Drei Fälle, die zeigen, was machbar ist.

Ein Polizeibeamter und seine Lebenspartnerin wollten ihr erstes Eigenheim kaufen (Reihenhaus, 410.000 €). Sie war in der Probezeit als Erzieherin, er hatte einen alten Bagatell-Schufa-Eintrag aus 2019 wegen eines strittigen Mobilfunkvertrags. Drei Banken hatten abgelehnt, der Notartermin in 18 Tagen stand.

Die Hausbanken bewerteten das Probezeit-Einkommen mit Null und den Schufa-Eintrag als K.O.-Kriterium. Klassische Online-Vermittler schlugen Lösungen vor, die zinslich 80 Basispunkte über Marktdurchschnitt lagen — und damit den Kassensturz der Familie sprengten.

Wir vermittelten an einen Partner außerhalb des Standard-Rasters, der Beamtenbezüge anders bewertet und Bagatell-Schufa-Einträge im Einzelfall prüft. Über eine Sondervereinbarung mit kurzfristiger Zinsfestschreibung konnten wir den Notartermin halten — bei einem Zinssatz nur 12 Basispunkte über Marktdurchschnitt.

Finanzierung 410.000 €, Laufzeit 30 Jahre, Auszahlung am Notartermin pünktlich. Heute, 2 Jahre später, wurde der Schufa-Eintrag gelöscht und die Familie hat einen kleinen Sohn.

Ein Ehepaar im Ruhestand (er pensionierter Lehrer, sie Hausfrau) lebt seit 27 Jahren in seinem Eigenheim. Restschuld 92.000 €, Zinsbindung lief in 4 Monaten aus. Die Hausbank teilte mit, eine Anschlussfinanzierung sei „aus Altersgründen“ nicht möglich.

Mit Auslaufen der Zinsbindung hätte das Ehepaar in den variablen Zins der Bank rutschen müssen — über 7 % effektiv. Bei 92.000 € Restschuld wäre das eine Monatsbelastung gewesen, die die Pension nicht hergibt. Ein Verkauf des Hauses wäre die Konsequenz gewesen.

Wir vermittelten an einen Versicherer, der eine Lebensversicherung als Tilgungsersatz akzeptiert. Über diese Konstellation konnte die Restschuld in 15 Jahren tilgungsfrei finanziert werden, mit der Police als Sicherheit. Effektivzins 3,8 %.

Monatliche Belastung halbiert. Das Ehepaar lebt weiter in seinem Haus. Die Anschlussfinanzierung läuft bis zum 86. Lebensjahr des Mannes — und die Lebensversicherung tilgt am Ende.

Eine selbstständige Architektin wollte nach der Trennung ihren Ex-Mann aus dem gemeinsamen Haus auszahlen (Verkehrswert 590.000 €, sein Anteil 220.000 €). Sie ist seit 7 Jahren selbstständig, hat zwei BWAs mit guten Zahlen — aber drei Hausbanken lehnten ab wegen des allein zu betrachtenden Einkommens.

Die Hausbanken hatten eine Standard-Berechnung gemacht: Ihre Selbstständigen-Einkünfte allein reichten nach deren Schema nicht für die volle Finanzierung. Dabei hatte sie 80.000 € Eigenkapital und eine private Rentenversicherung mit 95.000 € Rückkaufswert.

Wir strukturierten die Finanzierung neu: 140.000 € klassische Hypothek, 80.000 € Eigenkapital eingesetzt, die Rentenversicherung als Sicherheit hinterlegt (statt aufgelöst). Dazu eine Bank, die Selbstständigen-Einkommen über 3 Jahre mittelt statt das letzte Jahr zu nehmen.

Auszahlung des Ex-Mannes ohne Hausverkauf, Kinder konnten in ihrer Schule bleiben, die Rentenversicherung lief weiter. Heute betreibt sie ihr Architekturbüro vom umgebauten Souterrain aus.