Warum es an den Unterlagen hängt — und wie es leichter geht

Die meisten Finanzierungen scheitern nicht an der Bonität. Sie scheitern daran, dass irgendwann keine Unterlagen mehr kommen.

Das ist selten Nachlässigkeit. Wer in einer angespannten Lage steckt, schiebt den Ordner vor sich her — verständlicherweise. Nur wird die Sache dadurch nicht kleiner, sondern schwieriger. Deshalb dieser Text: damit klar ist, was gebraucht wird und warum.

Warum überhaupt so viele Unterlagen

Kreditgeber sind gesetzlich verpflichtet, die Kreditwürdigkeit zu prüfen. Das ist keine Schikane und kein Misstrauen gegenüber einer Person — eine Bank darf schlicht nicht auf Zuruf entscheiden. Ohne Nachweise gibt es kein Ergebnis, auch kein negatives. Der Vorgang bleibt einfach liegen.

Für uns heißt das: Wir können über einen Fall reden, ihn einschätzen und sagen, welche Institute in Frage kommen. Einreichen können wir ihn erst, wenn die Unterlagen da sind. Bis dahin ist alles Absicht.

Die Selbstauskunft: vollständig schlägt vorteilhaft

In der Selbstauskunft stehen Einkommen, Ausgaben, Verpflichtungen und Vermögen. Der verbreitetste Fehler ist, sie schöner zu machen, als die Lage ist — einen Ratenkredit weglassen, den Dispo nicht erwähnen.

Das geht nie gut. Diese Dinge stehen in der Schufa und in den Kontoauszügen; sie kommen ohnehin ans Licht. Der Unterschied ist nur, dass aus einer erklärbaren Belastung dann ein Verschweigen wird. Und das beendet einen Antrag zuverlässiger als jede Zahl.

Umgekehrt gilt: Fast jede Position lässt sich einordnen, wenn man sie kennt. Ein Kredit, der in vier Monaten ausläuft, ist etwas völlig anderes als einer mit acht Jahren Restlaufzeit. Das können wir aber nur erklären, wenn wir davon wissen.

Es gibt nichts, was uns schockiert. Wir sehen diese Unterlagen jeden Tag. Was uns wirklich aufhält, ist, wenn wir etwas erst beim Institut erfahren.

Unterlagen haben ein Verfallsdatum

Gehaltsnachweise und Kontoauszüge sind meist nur etwa drei Monate gültig. Wer im Januar Unterlagen schickt und im Mai weitermacht, fängt von vorn an — mit denselben Wegen zur Personalstelle und zur Bank.

Dazu kommt: Konditionen gelten nicht unbegrenzt. Ein zugesagter Zinssatz hat eine Frist, ein Angebot läuft aus. Bei einem Termin am Amtsgericht oder einer auslaufenden Zinsbindung ist Zeit ohnehin kein weicher Faktor.

Zügig zu liefern ist deshalb kein Ordnungssinn, sondern spart Arbeit und Geld.

Der einfachste Weg: unsere App

Damit aus dem Ordner kein Projekt wird, gibt es unsere App für iPhone und Android. Sie nimmt den größten Teil des Aufwands ab:

• Abfotografieren statt scannen. Handy draufhalten, fertig — kein Rechner, kein Drucker, kein Scanner.
• Immer nur der nächste Schritt. Sie sehen nicht den ganzen Stapel, sondern was als Nächstes dran ist.
• Sie sehen den Stand. Was angekommen ist, was geprüft wurde und was noch fehlt.
• Kein Passwort. Fallnummer eingeben, Code erhalten, fertig. Auf Wunsch bleiben Sie angemeldet.
• Verschlüsselt, Server in Deutschland. Die Unterlagen liegen nicht in einem Postfach und nicht in einem Chat.

Wer lieber im Browser arbeitet, kann das weiter tun — es ist derselbe Zugang.

Wenn etwas fehlt oder nicht zu beschaffen ist

Manches dauert. Eine Grundbuchabschrift, eine Bescheinigung der Besoldungsstelle, ein Wertgutachten — dafür sind andere zuständig, und die haben ihr eigenes Tempo.

Genau dann ist ein kurzer Anruf das Wertvollste. In aller Regel gibt es einen Weg: ein anderer Nachweis, eine Zwischenlösung, oder wir reichen nachträglich nach. Was wir nicht auffangen können, ist Funkstille.

Wenn wir zwei Wochen nichts hören, wissen wir nicht, ob Sie noch wollen, ob etwas dazwischengekommen ist oder ob eine Unterlage nicht zu bekommen war. Also warten wir — und Sie warten auch.

Was in der Regel gebraucht wird

Je nach Fall unterschiedlich, aber das ist der Kern:

• Einkommen: die letzten drei Gehalts- oder Bezügemitteilungen
• Konto: Auszüge der letzten Monate
• Bestehende Verpflichtungen: Kreditverträge, Ratenpläne, Leasing
• Bei Immobilien: Grundbuchauszug, Objektunterlagen, bestehende Darlehensverträge
• Ausweis zur Identitätsprüfung

Welche davon in Ihrem Fall gebraucht werden, stellen wir zusammen — Sie bekommen keine Standardliste, sondern die, die zu Ihrer Situation gehört.

Kurz gefasst

• Ohne Unterlagen gibt es kein Ergebnis, auch kein negatives.
• Vollständig ist besser als vorteilhaft. Verschwiegenes fällt auf.
• Nachweise veralten nach etwa drei Monaten — Tempo spart doppelte Arbeit.
• Die App nimmt den Aufwand ab: fotografieren statt scannen.
• Wenn etwas hakt: anrufen. Alles ist lösbar außer Funkstille.

Wir helfen gern — aber wir können es nur gemeinsam. Sie kennen Ihre Situation, wir kennen die Institute. Beides zusammen ergibt eine Lösung. Eines allein nicht.