Baufinanzierung für JVA-Beamte: was Banken übersehen

Wer im Justizvollzug arbeitet, bringt Sicherheiten mit, von denen Angestellte in der freien Wirtschaft nur träumen: ein unkündbares Dienstverhältnis, einen Pensionsanspruch statt einer Rentenprognose, Beihilfe im Krankheitsfall. Trotzdem fällt die Finanzierungszusage oft kleiner aus als erwartet — oder bleibt ganz aus.

Das liegt selten am Menschen und fast immer an der Rechnung.

Warum die Bankrechnung zu niedrig ausfällt

Ein Bankrechner arbeitet mit dem, wofür er Felder hat. Im Standardfall sind das: regelmäßiges Nettoeinkommen, bestehende Verpflichtungen, eine Haushaltspauschale. Was in diesen drei Feldern nicht unterzubringen ist, verschwindet — nicht aus bösem Willen, sondern weil der Vorgang sonst nicht weiterläuft.

Beim Justizvollzug verschwindet dabei ausgerechnet der Teil, der die Besoldung spürbar über das Grundgehalt hebt.

Zulagen: der Teil, der unter den Tisch fällt

Die Besoldung im Vollzugsdienst besteht nicht nur aus dem Grundgehalt nach Besoldungsgruppe. Dazu kommen, je nach Dienstposten und Land:

• die Stellenzulage für den Justizvollzugsdienst
• Wechselschicht- und Schichtzulagen
• Erschwerniszulagen für Dienst zu ungünstigen Zeiten — nachts, an Sonn- und Feiertagen

Diese Bestandteile sind kein gelegentlicher Bonus. Wer im Wechselschichtdienst steht, bezieht sie Monat für Monat, oft über Jahre. In der Summe machen sie einen erheblichen Anteil des verfügbaren Einkommens aus.

Viele Institute setzen sie dennoch nicht oder nur gekürzt an, weil sie als variabel gelten. Andere rechnen sie voll, wenn sie über einen längeren Zeitraum nachgewiesen sind. Genau an dieser Stelle entstehen die Unterschiede zwischen zwei Angeboten zu denselben Zahlen.

Praktisch heißt das: Es lohnt sich, ausdrücklich danach zu fragen, wie ein Institut Zulagen behandelt — bevor der Antrag gestellt wird, nicht danach.

Die frühere Altersgrenze und die Laufzeit

Für den Vollzugsdienst gilt in mehreren Bundesländern eine frühere Altersgrenze als für andere Beamtinnen und Beamte. Wann genau, unterscheidet sich von Land zu Land und hängt am Geburtsjahrgang.

Für eine Finanzierung ist das keine Nebensächlichkeit. Mit dem Ruhestand sinkt das Einkommen von der Besoldung auf die Pension — und zwar einige Jahre früher als beim allgemeinen Verwaltungsdienst. Eine Finanzierung, deren Rate erst danach anspruchsvoll wird, ist schlecht geplant.

Sinnvoll ist deshalb, die Laufzeit von hinten zu denken: Wie hoch ist die Rate ab dem Ruhestand, und trägt die Pension sie? Wer das vorher durchrechnet, vermeidet eine Anschlussfinanzierung zum ungünstigsten denkbaren Zeitpunkt.

Beihilfe senkt die Fixkosten

Bankrechner arbeiten mit Pauschalen für die Lebenshaltung. Diese Pauschalen unterstellen Krankenversicherungsbeiträge, wie sie in der freien Wirtschaft üblich sind.

Mit Beihilfeanspruch liegen die tatsächlichen Kosten für die private Krankenversicherung oft deutlich darunter. Das Geld ist also da — es taucht in der Pauschale nur nicht auf. Wer die tatsächlichen Beiträge nachweist, kann diese Position begründet korrigieren.

Beamter auf Probe: warten oder nicht?

In der Probezeit sind viele Institute zurückhaltend, weil die Verbeamtung auf Lebenszeit noch aussteht. Das ist nachvollziehbar, aber kein Automatismus.

Es gibt Häuser, die auch in der Probezeit finanzieren — vor allem, wenn Eigenkapital vorhanden ist oder eine Immobilie als starke Sicherheit dient. Ob Warten sinnvoll ist, hängt am Einzelfall: Manchmal kostet ein Jahr Wartezeit mehr an Kaufpreis, als der bessere Zinssatz später einbringt.

Welche Unterlagen den Unterschied machen

Die wichtigste Unterlage ist die Bezügemitteilung, nicht eine Gehaltsabrechnung. Sie weist die Zulagen einzeln aus — und nur was einzeln ausgewiesen ist, lässt sich einzeln anerkennen.

Sinnvoll sind außerdem:

• die letzten drei Bezügemitteilungen (bei schwankenden Schichtzulagen besser zwölf)
• die Ernennungsurkunde, insbesondere bei Verbeamtung auf Lebenszeit
• der Nachweis der Beihilfeberechtigung und der tatsächliche Krankenversicherungsbeitrag

Diese Zusammenstellung wirkt kleinlich. Sie ist der Unterschied zwischen einem Antrag, der durch den Standardrechner läuft, und einem, den jemand liest.

Kurz gefasst

• Das Grundgehalt ist nicht das Einkommen. Zulagen gehören nachgewiesen und angesetzt.
• Institute bewerten Zulagen unterschiedlich — das ist der größte Hebel.
• Die frühere Altersgrenze im Vollzugsdienst gehört in die Laufzeitplanung.
• Beihilfe senkt die realen Fixkosten unter die Bankpauschale.
• Die Bezügemitteilung ist die entscheidende Unterlage.

Eine Absage ist unter diesen Umständen selten ein Urteil über die Bonität. Sie ist das Ergebnis eines Rechenwegs, der die Besonderheiten des Vollzugsdienstes nicht abbildet. Andere Institute bilden sie ab.

Mehr dazu, wie wir für den öffentlichen Dienst arbeiten, finden Sie auf unserer Seite Finanzierung für Beamte und den öffentlichen Dienst.